Osallistuin tänään Lagosissa järjestettyyn Digital Pay Expo -tapahtumaan, jonka tämänvuotinen teema oli ”Beyond Borders” – rajat ylittävä maksaminen. Keskustelut herättivät erityistä kiinnostustani, sillä Afrikan sisäiset maksut ylittävät harvoin kansalliset rajat sujuvasti. Päivän aikana nousi esiin useita keskeisiä haasteita, mutta myös kiinnostavia ratkaisuja, jotka voivat mullistaa mantereemme maksuliikenteen tulevaisuudessa.
Haasteet rajat ylittävässä maksamisessa Afrikassa:
1. Pirstaleiset finanssijärjestelmät – Afrikan maat käyttävät usein yhteensopimattomia maksujärjestelmiä, valuuttoja ja sääntelymalleja. Tämä tekee rajat ylittävistä maksuista hitaita ja monimutkaisia.
2. Korkeat siirtokustannukset – Perinteisten pankkien tai rahansiirtopalvelujen kautta tehtävät maksut voivat olla kalliita – joissain tapauksissa jopa yli 10 % siirron arvosta.
3. Valuuttavaihtelut ja -rajoitteet – Useat Afrikan valuutat eivät ole kansainvälisesti vaihdettavissa tai ovat heikosti likvidejä. Tämä johtaa riippuvuuteen esimerkiksi Yhdysvaltain dollarista tai eurosta, mikä nostaa kustannuksia ja viivästyttää siirtoja.
4. Heikko pääsy rahoitusinfrastruktuuriin – Suuri osa afrikkalaisista – erityisesti pienyrittäjät ja maaseudun asukkaat – ei ole pankkipalvelujen tai digitaalisten maksujärjestelmien piirissä.
5. Sääntelyn ja valvonnan esteet – Tiukat KYC/AML-vaatimukset (tunne asiakkaasi / rahanpesun estäminen) vaihtelevat suuresti eri maiden välillä ja voivat johtaa maksujen turhaan viivästymiseen tai hylkäämiseen.
Mahdollisia ratkaisuja ja tulevaisuuden näkymiä:
1. Pan-afrikkalaiset maksualustat – Esimerkiksi PAPSS (Pan-African Payment and Settlement System) pyrkii mahdollistamaan reaaliaikaiset rajat ylittävät siirrot paikallisissa valuutoissa – ilman välikäsiä tai kolmansia valuuttoja.
2. Digivaluutat ja lohkoketju – Lohkoketjupohjaiset maksut ja keskuspankkien digivaluutat (CBDC) voivat kiertää vanhat rakenteet, laskea siirtokuluja ja tuoda läpinäkyvyyttä maksuihin.
3. Mobiilirahan yhteentoimivuus – Mobiilimaksujärjestelmien, kuten M-Pesan, rajat ylittävä yhteensopivuus voisi mahdollistaa suorat siirrot ilman pankkitilejä.
4. Sääntelyn yhdenmukaistaminen – Afrikan vapaakauppasopimuksen (AfCFTA) myötä on realistista kehittää yhteisiä pelisääntöjä, jotka helpottavat maksuliikennettä ja vähentävät byrokratiaa.
5. Fintech-innovaatiot – Yritykset kuten Chipper Cash ja Flutterwave kehittävät jo nyt ketteriä ja käyttäjäystävällisiä rajat ylittäviä maksualustoja erityisesti yksityishenkilöille ja pk-yrityksille.
Afrikassa piilee valtava potentiaali taloudelliseen integraatioon – mutta maksamisen pitää muuttua yhtä sujuvaksi kuin tiedon jakaminen on jo nyt. On innostavaa nähdä, miten teknologia, yhteistyö ja innovaatiot voivat murtaa rajat, jotka ovat pitkään rajoittaneet maanosan talouskasvua.